关于开展工会创业小额贷款试点工作的通知
中国银行业监督管理委员会 中华全国总工会
关于开展工会创业小额贷款试点工作的通知
银监发〔2009〕89号
各银监局，各省、自治区、直辖市总工会，中国邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、上海、重庆、宁夏黄河、深圳农村商业银行，天津农村合作银行：
为全面落实科学发展观，认真贯彻国务院《关于促进以创业带动就业工作的指导意见》，积极应对就业形势，完善相关金融政策体系，助推国家有关就业政策的顺利实施，鼓励有创业能力及创业愿望的下岗失业人员及农民工等就业困难群体自主创业和自谋职业，促进社会和谐稳定，银监会与全国总工会决定开展工会创业小额贷款试点工作。现将有关事项通知如下：
一、指导思想
以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，以工会创业小额贷款为载体，以金融产品和服务方式创新为动力，着力解决下岗失业人员及农民工的创业资金短缺问题，完善下岗失业人员及农民工创业服务体系，引导和帮助就业困难群体就地创业、农民工返乡创业，使受到贷款扶持的人员成为创业带头人，以创业带动就业，完善我国就业扶持政策体系，不断提高我国城乡就业水平。
二、工会创业小额贷款业务的基本内容
（一）借款人。工会创业小额贷款的借款人为具有工会会员资格的下岗失业等就业困难人员，具体应具备以下条件：
1.具备完全民事行为能力。
2.遵纪守法，诚实守信，无重大不良记录。
3.具备还款意愿和还款能力。
4.具有创业能力和创业愿望。
5.具有可行的创业计划或项目，申请的贷款有明确合法的用途。
6.贷款人规定的其他条件。此外，具备上述条件且在有关工会组织登记的农民工经工会组织资格审查后也可作为工会创业小额贷款的借款人。
（二）贷款人。开办工会创业小额贷款的贷款人为经银监会批准设立的具备经营个人贷款业务资格的银行业金融机构。本次试点范围暂定为中国邮政储蓄银行、各城市商业银行和各类农村中小金融机构。
（三）贷款额度、期限、利率和发放方式。
1.额度。工会创业小额贷款，采取信用贷款方式的，额度原则上控制在3万元以内，一般不超过5万元；采取抵押、质押、保证担保、创业合伙人联保等贷款方式的，视借款人实际承担风险能力，贷款额度可适度提高。
2.期限。贷款期限一般设定在2年以内，可适当展期，但展期期限最长不得超过1年，其中短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限。经客户申请，贷款人在审查之后可适度延长贷款期限（双方协商确定其他条件），无需签订新的《借款合同》，但原合同中应对此做法作有关约定。
3.利率。按照“保本微利”的业务运营原则，在人民银行公布的同期贷款利率基础上适当进行风险定价。
4.发放和还款方式。贷款人可比照小企业流动资金贷款方式，与工会创业小额贷款借款人在《借款合同》中约定灵活、便捷的贷款发放和还款方式。
（四）贷款业务方式。银监会及其派出机构负责指导和协调贷款人与各地各级工会组织建立工会创业小额贷款协作机制，本着“职责清晰、互利协作、方便客户、担保灵活、风险可控”的原则，共同推动该项试点工作的开展，积极探索和创新适合下岗失业等就业困难人员、可操作性强、多样化的贷款业务方式，扩大贷款覆盖面，提高贷款满足率。
1. 基金担保贷款方式。全国总工会支持地方工会建立工会创业小额贷款担保机构（由具有事业单位法人资格的困难职工帮扶中心代理）筹集担保资金，由地方工会与当地拟开办此业务的贷款人达成合作协议和对接机制，开展工会创业小额贷款担保业务。2. 抵押、质押、自然人担保、法人担保等担保贷款方式。鼓励贷款人依照相关法律法规，进一步扩大可用于贷款担保的财产范围。探索发展多种形式的抵押贷款，规范发展权利质押贷款。鼓励各类信贷担保机构通过再担保以及担保与保险相结合等多种方式，对工会创业小额贷款进行担保。积极推动和发展各种信贷模式，提高就业困难人员初次创业的成功率。鼓励金融机构、信贷担保机构及相关中介机构加强与保险公司的合作，以保单等为标的资产，探索开发“信贷+保险”金融服务新产品。在有条件的地方，引导和鼓励发展“信贷＋保险”创业项目。
在循环型贷款中或同一借款人重新申请贷款时，如原担保条件足以覆盖贷款风险，经保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明后，贷款人可不重新签订《担保合同》和重新办理有关手续。
3. 创业者互保、联保贷款方式。鼓励贷款人加强与信用协会等信用共同体的合作，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，积极探索发展满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。引导和鼓励有志创业的人员主动加入“联户联保小组”、“信用互助组织”、“信用联盟”、“专业机构担保”、“担保协会”等信用共同体。完善信用共同体内在激励约束机制，调动内部成员自我管理的积极性。
4. 信用贷款方式。在协作机制下，各地方工会可积极推进建立和完善创业人员资信评价体系，建立和完善职工资信评价体系，对贷款申请人的个人信用、创业项目等进行初步审核，建立优质借款人档案或项目库，推荐给贷款人采用信用贷款方式发放贷款。经贷款人贷前调查、风险评价之后，贷款人可与优质借款人签订贷款协议并发放贷款，无需其他担保。为鼓励贷款人发放信用贷款，各级工会应积极争取各级财政部门的贷款贴息、困难补贴等政策支持，同时，可在贷款机构开设工会经费账户并开办有关业务。
（五）贷款程序。符合贷款条件的借款人自愿向工会组织申报。所在地工会组织对申请项目和申请人严格审查，符合条件的向相关贷款人积极推荐。
与工会组织合作的贷款人在接到工会组织推荐的项目和申请人名单后，应按照正常信贷程序，认真审查申请人的资信状况、创业计划可行性、发展前景、预计还款能力等情况，评估贷款风险度和可行性，开展风险评价、信用评级、授信审批工作，择优发放贷款。
三、工会创业小额贷款业务的实施步骤
（一）试点启动阶段。为确保工会创业小额贷款业务积极、稳妥开展，银监会和全国总工会在充分调研、征求意见的基础上，确定在黑龙江、辽宁、河北、山东、河南、四川、江苏、湖北、广东九个省的20个城市先期启动该业务试点。具体试点城市由各地方工会商银监会派出机构确定，报全国总工会和银监会备案。试点地区的工会组织、银监会派出机构和贷款人要分工协作，共同做好贷款管理平台建设、担保基金的筹集、管理制度和操作规程的制订等各项工作，积极稳妥地开展工会创业小额贷款试点工作。
（二）总结评估阶段。在试点的基础上，有关部门要及时总结试点工作中的良好做法和成效，发现问题、解决问题，不断完善工会创业小额贷款业务的运作模式，为该业务在全国范围内推广积累经验。同时，邀请有关专家对该业务开展情况进行评估。
（三）全面推广阶段。在充分总结经验和评估的基础上，有关部门对工会创业小额贷款业务合作模式、合作条件和管理制度等进行适当调整和完善，择机在全国各地和符合条件的银行业金融机构全面开展工会创业小额贷款业务。
四、有关工作要求和推进措施
（一）共同建立联系工作机制。地方工会与银监会派出机构应确定对口衔接处室、建立部门联席会议等工作机制，做好试点规划制定、试点启动等工作，协调确定开办此项业务的贷款人，并妥善安排开展试点工作等事宜，及时沟通、研究解决工作推进中出现的问题。
（二）广泛掌握创业人员的信息。各级工会组织要充分发挥组织体系健全、联系广泛的优势，摸清有创业愿望、创业基础和条件的下岗失业人员和农民工的情况，了解他们的资金需求。广泛征集和挖掘科技含量高、市场前景广阔、适合下岗失业人员和农民工的项目，实行动态管理、动态发布。有条件的地方，以县（市）为单位，建立创业人才库和项目库，逐步实现区域联网。
（三）加强创业培训和金融知识培训。一方面，依托工会培训机构积极开展创业培训；组建各级促进创业专家服务团，按照就近方便的原则，为下岗失业人员或农民工创业提供产业链接、信息引导、技术指导、经验传授等辅导和服务；搭建信息和经验交流平台，推动开展创业信息、经验交流和贷款互保、联保服务。另一方面，各级工会组织和贷款人要有针对性地开展相关金融知识培训，提高工会有关人员做好借款人申请初审等工作的专业技能；工会组织和贷款人要对借款人开展相关的知识培训，帮助下岗失业人员和农民工提升获取金融服务和运用金融工具的能力。
（四）建立健全风险控制和管理机制。贷款人要规范和完善工会创业小额贷款制度和流程，保证程序到位、管理到位、风险控制到位；严格执行贷款“三查”制度，注重贷前调查分析的落实、贷中审批制度的执行和贷后资金用途的监管，实行审、贷、管相分离，增强内部控制机制的作用和效能。工会组织要对借款人开展诚信教育，落实组织、人力做好借款人前期筛选和择优推荐工作；协助贷款人做好对借款人资金使用和创业进展的跟踪了解工作；协助贷款人做好贷款到期催还、清收以及风险处置工作。
（五）积极落实工会创业小额贷款的风险补偿机制。各级工会组织要积极争取政府支持，适时建立风险补偿金制度，调动贷款人积极性，营造良好的信用政策环境；争取各类社会支持，特别是各级财政部门的支持，采取组织成立担保基金、社会公益性质基金、职工互助联保机构等方式，帮助下岗失业人员以及农民工利用贷款创业就业。
（六）建立快速简便的审贷机制。贷款人要在法律要素齐全、风险可控的前提下，尽量缩短审批时限，对工会组织推荐的借款人，实施优先调查、优先评级、优先授信、优先发放贷款。
（七）加强监督和指导。各级银监会派出机构要督促贷款人建立健全工会创业小额贷款的制度和办法，按照责权利相结合的原则，逐步建立绩效评估考核体系。对工会创业小额贷款业务开展好、效益质量好的贷款人，银监会及其派出机构可适当在增设机构、开办新业务等方面给予一定政策倾斜和优先考虑。
（八）加强宣传与引导。各级工会组织、银行业监管部门、商业银行等金融机构要加强对工会创业小额贷款政策的宣传和引导，加强对工会创业小额贷款扶持下岗失业等人群成功创业典型的宣传，激发就业困难群体的创业热情，引导创业致富、创业带动就业，维护社会和谐稳定。要坚持试点先行，及时总结工作经验，适时上报工作情况，不断改善金融服务质量。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局城市商业银行和农村中小金融机构。
中国银行业监督管理委员会
中华全国总工会
二○○九年十月十日
广西壮族自治区个体工商户条例（修正）
广西人大常委会
广西壮族自治区个体工商户条例（修正）
广西人大常委会
（1994年7月29日广西壮族自治区第八届人民代表大会常务委员会第十次会议通过 根据1997年12月4日广西壮族自治区第八届人民代表大会常务委员会第三十一次会议关于修改《广西壮族自治区个体工商户条例》的决定修正）
第一章 总 则
第一条 为促进个体经济发展，加强对个体工商户的监督管理，保护其合法权益，根据宪法和有关法律、法规规定，结合本自治区实际，制定本条例。
第二条 公民在法律允许的范围内，经核准登记，从事工商业及其他行业的，为个体工商户。
第三条 凡在本自治区行政区域内从事个体生产经营活动的，均适用本条例。
第四条 各级人民政府必须坚持以公有制经济为主体、多种经济成份长期共同发展的方针和公平竞争的原则，鼓励、引导和支持个体经济发展。
第五条 个体工商户的合法经营活动和合法权益受国家法律保护，任何单位或者个人不得干预和侵犯。
第二章 登记注册
第六条 个体工商户可以经营工业、手工业、建筑业、交通运输业、商业、饮食业、服务业、修理业以及其他行业，法律、法规和规章禁止个体工商户经营的行业或者项目除外。
第七条 个体工商户可以采取自产自销，代购代销、零售、批发、批零兼营、来料加工、客运服务、货运服务、代客储运、代客装卸、修理服务、咨询服务等经营方式，可以承包、租赁、购买国有企业和集体企业；可以与其他经济性质的经济实体联合经营。
个体工商户可以从事边境贸易活动和到国外经商办企业；可以承接来料加工、来件装配、来样定制和补偿贸易业务。
第八条 个体工商户可以个人经营，也可以家庭经营。个人经营的，以个人全部财产承担民事责任；家庭经营的，以家庭全部财产承担民事责任。
第九条 申请从事个体工商业经营的个人或者家庭，应当持书面申请和身份证明，向经营地工商行政管理机关申请登记，经县级工商行政管理机关核准领取营业执照后，方可营业。
法律、法规规定经营者需具备特定条件或者需经有关行政主管部门批准的，应当在申请登记时提交相应的批准文件。
第十条 工商行政管理机关应当在接到申请书之日起十五日内，对符合条件的予以登记，发给营业执照；对不符合登记条件的，书面通知申请人并写明理由。
负责审批个体工商户开业特定条件、特定事项的有关行政主管部门，应当在接到申请书之日起十五日内予以审批，对符合条件的发给批准文件；对不符合条件的，书面通知申请人并写明理由。法律、法规对审批期限另有规定的，从其规定。
第十一条 个体工商户不得以国有企业或者集体企业名义注册，从事经营活动。机关、团体、事业单位、国有企业和集体企业不得帮助个体工商户以国有企业或者集体企业名义登记注册。
第十二条 个体工商户应当登记的主要项目如下：字号名称、经营者姓名和住所、从业人数、资金数额、组成形式、经营范围、经营方式、经营场所。
第十三条 个体工商户改变字号名称、经营者住所、组成形式、经营范围、经营方式、经营场所，应当向原登记的工商行政管理机关办理变更登记，并送原批准的行政主管部门备案。
个人经营的个体工商户改变经营者时，应当重新申请登记。
第十四条 个体工商户歇业时，应当向原登记的工商行政管理机关办理歇业手续，缴销营业执照，并送原批准的行政主管部门备案。自行停业超过六个月的，由原登记的工商行政管理机关收缴营业执照。
第三章 权利和义务
第十五条 个体工商户在经营活动中享有下列权利：
（一）按经营需要起字号，核准登记的字号名称在规定范围内享有专用权；
（二）在核准登记的范围内依法自主经营；
（三）依法雇请帮手、招收学徒，辞退帮手、学徒；
（四）提出变更、停业、歇业申请；
（五）依法订立、变更或者解除合同；
（六）依法申请取得专利权和注册商标专用权；
（七）依照国家有关规定，进行广告宣传；
（八）凭营业执照雕刻营业用章、合同用章；
（九）自行制定商品价格和服务收费标准，属国家定价和国家指导价的除外；
（十）依法自主决定劳动报酬和收入分配；
（十一）在银行或者其他金融机构开立帐户，申请贷款；
（十二）法律、法规赋予的其他权利。
第十六条 个体工商户有权申报专业技术职称。评定个体工商户专业技术职称，应当与国有企业、集体企业职工同等对待。
第十七条 除法律、法规和自治区人民政府规定的项目外，个体工商户有权拒绝任何单位或者个人的收费、罚款、摊派，并可以向政府或者有关部门申诉、举报，或者向人民法院起诉。
第十八条 个体工商户合法使用的经营场所，任何单位和个人不得随意侵占。因建设需要拆迁的，建设单位应当按规定给予补偿和安置。
第十九条 个体工商户应当履行下列义务：
（一）按照工商行政管理机关核准的登记事项从事经营活动；
（二）每年在规定时间内，向经营地工商行政管理机关办理验照手续；
（三）依法纳税；
（四）按时缴纳个体工商户管理费；
（五）履行合同；
（六）明码标价，亮照经营；
（七）服从有关行政主管部门依法实施的监督管理；
（八）法律、法规规定的其他义务。
第二十条 个体工商户雇请帮手、招收学徒，应当依法签订书面劳动合同，约定双方的权利和义务，规定劳动合同期限、工作内容、劳动保护和劳动条件、劳动报酬、劳动纪律、劳动合同终止的条件、违反劳动合同的责任等事项。
个体工商户及其雇请的帮手、招收的学徒必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。
第二十一条 个体工商户不得从事下列活动：
（一）投机倒把，诈骗，走私贩私；
（二）欺行霸市，哄抬物价，强买强卖；
（三）偷工减料，以次充好，短尺少秤，掺杂使假；
（四）生产、销售不符合卫生标准、有害人身健康的食品、用品；
（五）生产、销售假冒、劣质商品；
（六）印刷、播放、出售或者出租反动、淫秽的书刊、画片、音像制品；
（七）利用经济合同进行违法活动；
（八）招用童工，虐待侮辱帮手、学徒，引诱或者胁迫帮手、学徒从事非法活动；
（九）出租、出借、转让、出卖、涂改、伪造或者擅自复印营业执照；
（十）法律、法规禁止的其他活动。
第四章 监督和管理
第二十二条 工商行政管理机关对个体工商户履行下列行政管理职责：
（一）对从事个体工商业经营的申请进行审核、登记、颁发营业执照；
（二）依照有关法律、法规和本条例的规定，对个体工商户进行监督管理，保护合法经营，查处违法经营活动，维护市场秩序；
（三）依照法定程序扣缴、吊销个体工商户的营业执照；
（四）对个体劳动者协会的工作给予指导；
（五）法律、法规赋予的其他管理职责。
第二十三条 公安、税务、技术监督、劳动、卫生、文化、物价、环保等行政主管部门在各自的职权范围内，依法对个体工商户进行管理、指导和帮助。
第二十四条 工商行政管理机关与其他有关行政主管部门，应当协助解决个体工商户贷款、经营场地、产品鉴定、产品出口、技术培训、技术职称评定以及出国从事商务活动等事项。
第二十五条 对个体工商户负有监督管理职责的行政主管部门应当完善和公开办事制度，简化程序，提高办事效率。行政执法人员对个体工商户进行监督管理时，应当佩戴标志，出示证件。
第二十六条 工商行政管理机关按国家有关规定对个体工商户收取管理费。收取的管理费应当用于对个体工商户的管理，不得挪用。
在贫困乡（镇）、村从事经营的个体工商户，从开业之日起三年内免收管理费。
对收入较低、生活确有困难的个体工商户，经县级工商行政管理机关批准，可以减收或者免收管理费。
第二十七条 营业执照是个体工商户从事经营的合法凭证，除工商行政管理机关依照法定程序可以收缴或者吊销外，任何单位和个人不得收缴或者吊销。
第二十八条 任何机关、团体、事业单位不得违反法律、法规的规定，向个体工商户收取费用和摊派人力、物力、财力，不得利用职权向个体工商户推销或者搭售商品。
第五章 个体劳动者协会
第二十九条 个体劳动者协会是由个体工商户组成的社会团体。
第三十条 个体劳动者协会在工商行政管理机关的指导下，协助政府和有关行政主管部门做好对个体工商户的管理工作，维护个体工商户的合法权益，反映其意见和建议，为其提供信息、法律咨询、业务技术培训等服务。
第三十一条 个体劳动者协会经费，由工商行政管理机关按规定从个体工商户管理费中拨给。
第六章 法律责任
第三十二条 机关、团体、事业单位违反本条例第二十八条规定的，由同级人民政府予以纠正。并视情节给予其直接负责的主管人员和其他直接责任人员行政处分。
第三十三条 对无营业执照从事个体工商业经营的，由工商行政管理机关责令其停止经营，没收其违法所得，可以并处五十元以上五百元以下的罚款。
第三十四条 个体工商户违反本条例第十三条、第十四条规定的，由工商行政管理机关根据情节给予警告、五十元以上五百元以下罚款、吊销营业执照的处罚。
第三十五条 个体工商户违反本条例第十九条、第二十条、第二十一条规定的，依照有关法律、法规的规定进行处罚。
第三十六条 机关、团体、事业单位、国有企业和集体企业、个体工商户违反本条例第十一条规定的，由工商行政管理机关注销其利用虚假证明领取的营业执照，没收违法所得，并分别处以一千元以上一万元以下的罚款。
第三十七条 违反本条例第二十七条规定，收缴个体工商户营业执照的，由工商行政管理机关责令其将收缴的营业执照归还个体工商户，造成经济损失的，应当依法赔偿损失。
第三十八条 工商行政管理部门按照本条例对个体工商户处以五百元以上罚款或者吊销营业执照的，必须经县级工商行政管理机关批准。
第三十九条 罚款和没收的财物，一律上缴同级地方财政。
第四十条 从事个体工商户监督管理的国家工作人员滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的，由其所在单位或者上级机关给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十一条 以暴力、威胁等方法阻碍从事个体工商户监督管理的国家工作人员依法执行职务的，由公安机关依照治安管理处罚条例的规定处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第七章 附 则
第四十二条 个人合伙从事个体工商业经营的，参照本条例执行。
第四十三条 本条例具体应用中的问题，由自治区工商行政主管部门负责解释。
第四十四条 本条例自公布之日起施行。
（1997年12月4日广西壮族自治区第八届人民代表大会常务委员会第三十一次会议通过）
决定
根据《中华人民共和国行政处罚法》的有关规定，广西壮族自治区第八届人民代表大会常务委员会第三十一次会议决定对《广西壮族自治区个体工商户条例》作如下修改：
第三十六条“机关、团体、事业单位、国有企业和集体企业、个体工商户违反本条例第十一条规定的，由工商行政管理机关没收其违法所得，并分别处以一千元以上一万元以下的罚款，吊销其利用虚假证明领取的营业执照”修改为：“机关、团体、事业单位、国有企业和集体企业、个
体工商户违反本条例第十一条规定的，由工商行政管理机关注销其利用虚假证明领取的营业执照，没收违法所得，并分别处以一千元以上一万元以下的罚款”。
本决定自公布之日起施行，《广西壮族自治区个体工商户条例》根据本决定作相应的修正。
1994年7月29日
